Essa é uma pergunta muito profunda e um livro inteiro pode ser escrito sobre esse tópico. Existem muitas maneiras de obter sucesso financeiro. Abaixo estão alguns dos passos que eu estabeleci para alcançar esse objetivo. As finanças pessoais são mais comportamentais e menos relacionadas à matemática. Existem três maneiras de obter sucesso financeiro

(a) aumentando sua renda

(b) reduzindo suas despesas

(c) melhorar suas economias

Abaixo, discutirei cada uma dessas três etapas em mais detalhes

a) Rendimentos

Uma boa renda estável é o primeiro passo para alcançar o sucesso financeiro. Existe uma forte correlação entre educação e renda. Você precisa ter educação básica em uma matéria com boas perspectivas de emprego. Você sempre pode optar por não fazer um diploma universitário, mas uma olhada no gráfico abaixo explica meu ponto

O gráfico mostra que apenas ter um diploma de bacharel pode quase dobrar sua renda quando comparado a alguém que possui apenas um diploma do ensino médio. Portanto, gastar 4 anos em um diploma universitário vale o esforço. O que este gráfico não diz é que os trabalhos que exigem diplomas avançados são mais difíceis de serem preenchidos pelo candidato certo e, portanto, têm mais segurança no emprego. Obviamente, há mais pessoas se candidatando a cargos de secretária do que a cargos de gerência. Essa é a razão pela qual a taxa de desemprego aumenta à medida que sua carreira avança em termos de graus acadêmicos.

Algumas idéias sobre educação universitária

• Decida sobre um assunto com bom retorno do investimento. Bons exemplos são finanças, contabilidade, engenharia, etc. É claro que também deve corresponder aos seus interesses. Desde que eu era bom em matemática e física, decidi fazer engenharia

A figura mostra claramente por que a engenharia é hoje a graduação mais procurada para um curso de graduação. Obviamente, se você é médico ou advogado, seu salário seria muito superior a isso.

• Não vá para uma escola com ensino muito alto, pelo menos para a sua graduação. Em vez disso, escolheu uma boa escola de ensino fundamental para que você não precise pagar despesas fora do estado. Dessa forma, você economizará o dinheiro de seus pais se eles tiverem um fundo de faculdade para você ou se você tiver feito um empréstimo de estudante.
• Enquanto na faculdade, sempre procure opções de ganhar dinheiro extra, fazendo shows paralelos, como entregando pizzas, trabalhando no refeitório da escola, ajudando na biblioteca, ensinando alunos mais novos. Acredite, existem centenas de oportunidades de emprego que, em alguns casos, como uma assistência à pesquisa, podem até pagar sua taxa de matrícula
• Sempre procure oportunidades de estágio durante as férias de verão para aumentar sua renda e melhorar suas opções de emprego em período integral.
• No final do último ano do ensino médio, você precisa fazer uma ligação, quer queira fazer uma pós-graduação ou aceitar um emprego. Obviamente, você sempre pode revisitar sua decisão e trabalhar por alguns anos e depois voltar aos estudos de pós-graduação. Eu já vi muitos estudantes fazerem isso e eles fazem a transição de maneira muito fácil.
• Para facilitar essa tomada de decisão, vamos olhar para alguns números. Em média, um curso de graduação lhe renderia um salário anual de US $ 50 mil a 60 mil. Ao mesmo tempo, empregos com pós-graduação podem pagar entre US $ 70 mil e US $ 80 mil. A escola de pós-graduação típica exige dois anos, então você tende a perder cerca de US $ 40 mil em renda pelos dois anos se ingressou na força de trabalho logo após a graduação. Mas pense nas opções que uma graduação oferece. Você tem o potencial de compensar a diferença de US $ 40 mil em dois anos devido à sua renda extra e, assim que se equilibrar pelo resto de sua carreira, estará ganhando dinheiro extra gastando mais dois anos na pós-graduação. Tendo trabalhado em uma tecnologia de primeira linha. empresa Vi a diferença em oportunidades de trabalho e tipos de emprego entre graduação e pós-graduação. Acredito que em breve a pós-graduação será a qualificação mínima.
• Mas você não deve cursar uma pós-graduação, a menos que possa ganhar dinheiro com seu diploma ou obter uma bolsa de estudos. Por esse motivo, é bom que você trabalhe por alguns anos após concluir a graduação e acumular dinheiro suficiente para pagar a pós-graduação.
• Se você frequenta a Faculdade de Medicina e está profundamente envolvido em dívidas de empréstimos a estudantes, precisa usar seu salário quando estiver fora da residência para pagamento de dívidas e viver uma vida de extrema frugalidade até acabar com a bagunça. Conheço médicos que têm cerca de 250 mil dólares em empréstimos estudantis, mas ainda estão dirigindo faróis.
• A maioria das minhas economias e contribuições para a aposentadoria são uma porcentagem do meu salário. Portanto, uma renda alta também aumentará minha aposentadoria e outras economias, como o fundo da faculdade para meus filhos. Portanto, com um salário mais alto, você não garante seu presente, mas também assegura seu futuro.

b) Despesas

Pense em suas finanças como uma banheira com um buraco na parte inferior. A torneira que alimenta a banheira é a sua renda e o furo que drena a água é a sua despesa e a água coletada no interior da banheira é a sua economia. Você pode ter um cano bom o suficiente para alimentar a água, mas, a menos que você feche o buraco ou, pelo menos, o torne menor, você nunca terá água coletando em sua banheira. Em outras palavras, a água que entra na banheira será deixada na mesma proporção. Agora, pense neste cenário: e se o tubo que entra na banheira estiver enferrujado ou se houver um problema com a bomba circulando na água e, por algum motivo, o fluxo se reduzir a um gotejamento, você não verá a banheira se molhar . Coisa semelhante pode acontecer na vida. Muitas pessoas que têm seus salários ao norte de 100K pensam que têm um salário bom o suficiente para cuidar de todas as bolas curvas que a vida lhes lança e não controlam suas despesas. Mas haverá momentos em sua vida em que você perde um emprego ou passa por um tsunami em sua vida em que sua renda cairá. Portanto, se você não fizer um balanço de suas despesas, nunca acumulará riqueza. Em outras palavras, você precisa tapar o buraco e existem os princípios de gerenciamento de dinheiro

• Money Management
• A primeira coisa que você precisa fazer quando começar a ganhar é criar um fundo de emergência para si mesmo. Você pode determinar o valor com base em sua conveniência. Dave Ramsey chama isso de o primeiro passo do bebê.
• A próxima coisa que você precisa fazer é se livrar da dívida. Todos temos dívidas diferentes em diferentes estágios de nossas vidas. As dívidas máximas que as pessoas têm em termos de dinheiro estão em suas hipotecas e empréstimos a estudantes
• Se você tiver dívidas, precisará interromper todas as poupanças e investimentos até ter liquidado sua dívida, exceto a hipoteca da casa. A razão pela qual eu mencionei a hipoteca da casa é que, de todas as suas dívidas, apenas o valor da sua casa será apreciado. Portanto, você está pagando juros sobre sua hipoteca por algo que pelo menos está crescendo em valor e, em alguns casos, a taxa de apreciação é maior que a taxa de juros. No entanto, se você não pagar as outras dívidas, a taxa de juros que você paga sobre a dívida excede em muito qualquer investimento ou poupança. Então você está longe de se livrar da dívida antes de economizar.
• Inscreva-se e seu cônjuge no seguro de vida a longo prazo, com valor total de 10 vezes a renda anual em cada caso. A razão é que, se você ou seu cônjuge morrerem, o pagamento do seguro poderá ser investido com um retorno anual de 10%, o que pode compensar a perda de renda. Você não deve considerar o seguro de vida como uma opção de investimento e ficar longe da apólice de seguro de vida inteira.
• Comece a economizar para sua aposentadoria, maximizando suas contribuições de aposentadoria e combinando com seu empregador. Eu irei escolher a opção 401K na próxima seção. O início antecipado oferece a vantagem de agendar por um longo período de tempo, o que deixará uma aposentadoria muito saudável quando você se aposentar. Vamos dizer se você max. com sua contribuição de US $ 18 mil por ano a partir de 25 anos e, aos 60 anos, você receberá US $ 3.6 milhões em um retorno anual de 8%. Nem levei em conta a correspondência do seu empregador. Agora, digamos que você frequentou uma escola de medicina e teve um início tardio e começou a poupar na aposentadoria aos 35 anos, então acabará com apenas US $ 1.5 milhão. Você viu como uma diferença de 10 anos reduziu sua poupança de aposentadoria em 2 milhões de dólares. Essa é a razão pela qual você deve escolher sensatamente sua profissão e faculdade e não ficar sobrecarregado por grandes empréstimos estudantis e pouco tempo para recuperar o terreno perdido.
• Comece sua família cedo e lembre-se de que sua alma gêmea tem a mesma visão financeira que você. O principal motivo de divórcio na América do Norte é devido a problemas financeiros. Um divórcio é muito difícil, não apenas emocionalmente, mas também financeiramente.

Para detalhes sobre mudanças no estilo de vida que podem ajudá-lo a economizar mais dinheiro, leia a resposta a seguir que escrevi

Resposta de Soumyadipta Basu a Quais são algumas mudanças no estilo de vida que economizam dinheiro?

c) Poupança

Depois de se tornar disciplinado financeiramente e ter uma boa renda e um estilo de vida econômico, seu próximo objetivo deve ser o dinheiro usado para gerar mais dinheiro

• Se o seu salário bruto for menor do que os limites prescritos para o IRS, inicie o Roth IRA e maximize suas contribuições para você e seu cônjuge como contas separadas com base na sua idade.
• Se você tem filhos, abra um plano de economia de 529 para o ensino superior e mantenha a semana t financiada
• Observe que cada uma dessas contribuições, seja 401K ou 529 ou Roth, tem limite máximo de contribuições.
• Se você tiver um pagamento de hipoteca, tente aumentar os pagamentos do principal a cada ciclo, para poder pagar antecipadamente a hipoteca
• Se você ainda tiver dinheiro após essas contribuições, invista suas economias no mercado de ações, seja em ações ou em fundos mútuos de bom crescimento, com um histórico comprovado. No entanto, nos mercados de ações, é preciso ser paciente. Não é o lugar para um coração débil ou pessoas impacientes. Se você permanecer investido por um longo período (pelo menos por um período de 10 a 15 anos), existem muitos fundos que podem dobrar seu dinheiro.
• Outra opção é abrir um negócio com a esperança de que, com o tempo, o negócio gere receita para quebrar rapidamente e depois comece a gerar lucros. No entanto, como nas bolsas de valores, também é necessário ser paciente e persistente neste caso. A melhor ideia de negócio seria aquela em que o investimento inicial é menor, de modo que, mesmo que o negócio não seja bem-sucedido, você não acaba perdendo seu investimento inicial.
• Investimento imobiliário é outra opção de ganhar dinheiro com dinheiro. Se você tiver patrimônio suficiente para comprar propriedades em dinheiro, poderá alugar suas propriedades e gerar fonte de renda constante. No entanto, a chave é usar para comprar propriedades usando dinheiro e não contrair um empréstimo, caso contrário, o retorno do investimento será negativo.

Bottomline: O sucesso financeiro é mais comportamental e menos sobre matemática. É a única razão pela qual as pessoas com renda anual de US $ 70 mil podem ter um patrimônio líquido de cerca de 2 milhões na aposentadoria, enquanto as pessoas com renda de US $ 250 mil ainda podem estar em dívida no momento em que se aposentam. Espero que isso tenha sido útil.