Quais são as dez coisas mais importantes sobre finanças pessoais que alguém sem formação em finanças deve saber?
Respostas
11/22/2024
Phip
Aqui está o que funcionou para mim, permitindo-me semi-aposentar-se involuntariamente após 20 anos de ser um profissional assalariado. Em nossos 40 e poucos anos, minha esposa e eu acumulamos um patrimônio líquido de mais de US $ 5 milhões (de uma educação de imigrantes de classe média baixa). Ainda trabalhamos, mas ganhar dinheiro não é mais a nossa principal motivação.
Sem dúvida, sempre vivemos abaixo de nossos meios e praticamos a maioria das outras idéias convencionais para o sucesso financeiro (por exemplo, trabalhe duro, obtenha diplomas práticos, economize, mantenha-se saudável etc.), por isso vou discutir idéias que fazem uma diferença nas margens. Esses benefícios incrementais aumentam com o tempo e criam uma maneira de ganhar, salvar e viver esse composto (como juros) à medida que envelhecemos. O oposto pode ser verdadeiro se você ignorar esses conceitos. Muitas pessoas defendem pensar grande e ir para um home run. Consegui acertando em simples e duplas.
Alguns dos exemplos apresentados abaixo podem parecer insignificantes e insignificantes (à luz do nosso patrimônio líquido), mas lembre-se de que não começamos ricos. Além disso, focar nas pequenas coisas (especialmente no começo) cultiva comportamentos que o preparam para as grandes oportunidades quando elas surgirem. Os mesmos princípios orientam minha tomada de decisão para comprar uma câmera digital ou um complexo de apartamentos.
Procure um acordo
1. Nunca perca dinheiro grátis. Se o seu empregador oferecer planejamento financeiro gratuito, serviços jurídicos, correspondência de contribuição beneficente, use-os. Exemplos: maximize seu 401K, porque provavelmente sua empresa corresponde à sua contribuição e economiza impostos imediatamente. Uma vez eu doei 20 PCs para minha escola porque meu empregador (um grande fabricante de PCs) tinha um ótimo programa de doação de escolas. Eu invisto em imóveis em parte por causa dos benefícios fiscais (ou seja, dinheiro grátis do governo).
2. A gratificação instantânea é superestimada. Vou esperar semanas ou até meses para comprar a nova câmera, carro, roupa íntima etc., porque, eventualmente, surge um acordo. Eu procuro um cupom ou promoção antes de fazer uma compra, a menos que saiba que é algo em que o preço não muda. Eu também sou flexível, então, se algo semelhante surgir bastante, eu entendo. Quanto mais inflexível você for na vida, mais você pagará. Eu gosto de objetos brilhantes tanto quanto a próxima pessoa, mas não pago um prêmio por eles. Exemplo: o iPad mais recente pode ter todos os sinos e assobios, mas geralmente espero comprar a geração mais antiga ou duas por um preço significativamente mais baixo. Recentemente, encontrei um acordo com o iPad Air 2 mais recente e comprei; Eu quase não notei nenhuma diferença entre ele e meus outros iPads três gerações mais velhos, então não tenho certeza se foi um negócio assim.
3. Corolário de # 2: Não espere para atacar bastante. Exemplo: isso não se aplica apenas à compra de papel higiênico a granel na Costco quando está à venda. Eu comprei um SUV em 2009, quando as concessionárias eram cidades fantasmas. Eu não precisava de um SUV imediatamente, mas sabia que precisaria de um em alguns anos (e que o manteria para sempre como todos os meus carros).
4. Pense a longo prazo; fA criação / criação de valor leva tempo, esforço e planejamento. Planejo com antecedência, seja economizando para a educação universitária de meus filhos, planejando férias ou pesquisando investimentos. Fazer as coisas no último minuto geralmente custa mais. Planejar com antecedência e realizar muitas pesquisas tem a vantagem adicional de reconhecer um bom negócio, caso ocorra antes do esperado. Exemplo: levo minha família de quatro pessoas em várias férias por ano, geralmente usando milhas aéreas e pontos de hotéis. Eu ganho a maioria dos meus pontos através de promoções em cartão de crédito e os uso com cuidado onde eles geram o valor mais alto (por exemplo, durante as férias).
Não é o que você ganha; é o que você salva
5. As pequenas coisas somam. Quer se trate de uma xícara de café de US $ 5, cigarros, gasolina, taxas de caixa eletrônico, quaisquer custos recorrentes, aumentam ao longo da vida. Se você não pode se incomodar em gerenciar as pequenas coisas, provavelmente não notará quando o compromisso comete alguns erros (cem dólares) no extrato final de uma transação imobiliária. Exemplo: eu uso o GasBuddy para encontrar o posto de gasolina mais barato e dirigirei até 2 milhas para encontrá-lo. Nos restaurantes, quase nunca peço uma bebida com a minha refeição. Mesmo um modesto refrigerante de US $ 2 é na verdade US $ 2.50 após impostos e gorjeta. Uma lata de refrigerante custaria US $ 25 em um supermercado e, na verdade, custa ainda menos ao restaurante. Eu simplesmente não consigo pensar em pagar 10 vezes mais por algo que tem o mesmo gosto em casa.
6. Não importa se você é um funcionário ou empresário. Os salários são bons e as comissões, bônus, opções de ações são ainda melhores. Conheço muitas pessoas que ficaram ricas como funcionárias e muitos empreendedores que nunca chegaram a esse ponto. O mais importante é que você economiza mais do que gasta e cada dólar gasto obtém o maior valor. Exemplo: Minha esposa e eu éramos assalariados nos primeiros 20 anos antes de me aposentar sem querer. Até então, eu tinha o suficiente para me aposentar, se quisesse. Agora sou empreendedor, mas é mais uma questão de flexibilidade do que ganhar mais dinheiro.
7. Maximizar valor. Sejam investimentos, itens do dia-a-dia ou relacionamentos, dão e obtêm o máximo retorno deles. Se você cuidar de algo ou de alguém, ele cuidará de você. Exemplos: quando completei 22 anos e consegui um emprego muito bom, imediatamente saí e gastei mais de um ano de salário (US $ 40 mil em meados dos anos 90) em um carro esportivo novo. Sim, talvez seja uma coisa estúpida de 22 anos, mas não me arrependo. Eu ainda dirijo a coisa, então recebi meu dinheiro. Eu comprei outros carros mais familiares desde então e cada um custa menos que o carro anterior. Só compro carros novos e os guardo para sempre. O leasing ou o trade-in a cada 3 anos são para pessoas muito mais ricas do que eu. Não compro usado para economizar dinheiro, porque sei que vou cuidar do carro; Não posso ter certeza dos hábitos do proprietário anterior.
Use alavancagem sabiamente
8. Dinheiro é rei. Isso não significa pagar em dinheiro por tudo. Isso significa que, desde que você possua ativos líquidos / dinheiro, vendedores, compradores, bancos, etc., é mais provável que você faça negócios com você e obterá um acordo melhor. Exemplo: Os chamados "compradores em dinheiro" geralmente vencem compradores que não são em dinheiro nas compras de imóveis, porque o vendedor acredita que a probabilidade de fechamento é maior. Isso não significa que o comprador venha com uma mala de dinheiro. Significa apenas que o comprador não exige uma contingência de empréstimo porque está confiante de que os fundos estão disponíveis por meio de dinheiro real disponível, uma linha de crédito, ações ou um empréstimo bancário.
9. Use cartões de financiamento e crédito com sabedoria; não evite. Exemplo: pago tudo o que posso em cartões de crédito (para ganhar pontos e gerenciar o fluxo de caixa), mas nunca pago juros de cartão de crédito. Além disso, pretendo nunca pagar minha hipoteca residencial porque uma taxa de juros dedutível nos impostos de 30 anos e 3.75% é uma pechincha. Tenho melhores oportunidades de investimento pelo dinheiro, mas certifique-se de realmente investir o dinheiro extra em vez de gastá-lo em um carro novo ou em uma TV de tela grande.
Devolver
10. Retribua a seus amigos, familiares, colegas, instituições de caridade, etc.. Finanças pessoais são tanto o desenvolvimento de bons hábitos financeiros quanto o cultivo de bons relacionamentos. Os relacionamentos o ajudarão a desenvolver o sucesso financeiro que você pode desejar e, uma vez atingido o sucesso financeiro, perceberá que os relacionamentos superam em muito o sucesso financeiro em importância. Exemplo: casei com minha namorada do ensino médio. Eu não poderia ter conseguido meu sucesso sem ela, nem gostaria muito dela sem ela.
Termo aditivo
Um comentarista me pediu para quantificar alguns aspectos da minha situação financeira. Eu acho que números absolutos não têm sentido porque depende de onde você mora, mas alguns números relativos podem ser úteis. Lembre-se de que o adendo é específico para a minha situação (diferente dos 10 primeiros itens) e não é necessariamente um conselho. Eu estou apenas na metade da minha jornada, então eu vou avisá-lo em 50 anos se isso funciona (os 10 primeiros itens definitivamente funcionaram).
Quanto economizamos? Quando eu e minha esposa trabalhamos em período integral, sempre tínhamos certeza de que poderíamos sobreviver com o salário de uma pessoa. Antes de nos casarmos, morávamos com os pais. Isso significava comprar casas menores do que podíamos pagar ou comprar carros mais baratos. Também significava estar atento ao refinanciamento a uma taxa mais baixa sempre que possível, o que não é problema quando você faz o dobro do que o banco exige.
Qual foi o meu objetivo? Minha definição de ser financeiramente independente é ter 25 vezes o custo de vida. Se você precisar de US $ 100 mil por ano para viver, deverá ter um patrimônio líquido de US $ 2.5 milhões. Se você retirar 4% ao ano, assumir 2% de inflação e obter um retorno de 6% sobre esse patrimônio líquido, teoricamente, seu dinheiro durará para sempre. Eu não necessariamente preciso que dure para sempre, e espero obter um retorno superior a 6%.
Qual foi a sua alocação de ativos? Atingi meu objetivo investindo principalmente em fundos mútuos e ETFs. Perdi muito dinheiro comprando ações individuais, então evito isso. Minha residência principal tem sido meu melhor investimento dobrando de valor em 13 anos. Investi apenas 25% do preço de compra (20% de entrada + 5% em atualizações), o que representa um retorno de 400% do meu investimento inicial.
Qual é a sua alocação de ativos atual? Por um longo tempo, eu queria alocar mais capital para o setor imobiliário porque queria diversificação. Eu não tive tempo para fazê-lo até depois de ser despedido. Nos últimos dois anos, transferi 50% do meu patrimônio líquido para o setor imobiliário. Para pessoas que não gostam da ideia de lidar com inquilinos, uso empresas de gerenciamento. Eu não lido com inquilinos, mas definitivamente gerencio a empresa de gerenciamento e ter experiência em negócios / finanças é uma enorme vantagem. O retorno imobiliário definitivamente superou o S&P 500 nos últimos dois anos, então minha estratégia de diversificação funcionou bem.
Qual% dos veículos favorecidos por impostos? Maximino as contribuições para 401Ks, IRAs, 529s etc., antes de investir em contas tributáveis. Mudei o capital para o setor imobiliário em grande parte por razões de planejamento tributário e por uma proteção contra a inflação.
Vario a alocação de ativos com a idade? A maioria dos conselhos financeiros tradicionais aumenta a alocação em títulos e diminui a alocação em ações ao longo do tempo. Não sigo esse conselho porque não estou investindo com uma data de aposentadoria prevista (e expectativa de vida implícita). Eu administro meu patrimônio como um fundo de doações, porque espero que ele dure para sempre. Quando eu era jovem, possuía muito poucos títulos (como recomendado) e me concentrava em ações para maximizar o retorno. À medida que envelheço, continuo a evitar títulos porque, para mim, o setor imobiliário atua como um vínculo que fornece renda estável e tem o benefício adicional de valorização e alavancagem (diferentemente dos títulos).
Lembro-me de fazer o exame CFA nível 1 ao lado de um aluno do programa de finanças computacionais da UW em Seattle e ele estava lutando para conseguir um emprego. Eu acho que ele teve que voltar para a TI depois de seus mestres. Ele disse que era divertido e que era muito difícil continuar no mesmo departamento do seu doutorado, já que praticamente todo o doutorado em matemática aplicada veio do m...
Aqui está o que funcionou para mim, permitindo-me semi-aposentar-se involuntariamente após 20 anos de ser um profissional assalariado. Em nossos 40 e poucos anos, minha esposa e eu acumulamos um patrimônio líquido de mais de US $ 5 milhões (de uma educação de imigrantes de classe média baixa). Ainda trabalhamos, mas ganhar dinheiro não é mais a nossa principal motivação.
Sem dúvida, sempre vivemos abaixo de nossos meios e praticamos a maioria das outras idéias convencionais para o sucesso financeiro (por exemplo, trabalhe duro, obtenha diplomas práticos, economize, mantenha-se saudável etc.), por isso vou discutir idéias que fazem uma diferença nas margens. Esses benefícios incrementais aumentam com o tempo e criam uma maneira de ganhar, salvar e viver esse composto (como juros) à medida que envelhecemos. O oposto pode ser verdadeiro se você ignorar esses conceitos. Muitas pessoas defendem pensar grande e ir para um home run. Consegui acertando em simples e duplas.
Alguns dos exemplos apresentados abaixo podem parecer insignificantes e insignificantes (à luz do nosso patrimônio líquido), mas lembre-se de que não começamos ricos. Além disso, focar nas pequenas coisas (especialmente no começo) cultiva comportamentos que o preparam para as grandes oportunidades quando elas surgirem. Os mesmos princípios orientam minha tomada de decisão para comprar uma câmera digital ou um complexo de apartamentos.
Procure um acordo
1. Nunca perca dinheiro grátis. Se o seu empregador oferecer planejamento financeiro gratuito, serviços jurídicos, correspondência de contribuição beneficente, use-os. Exemplos: maximize seu 401K, porque provavelmente sua empresa corresponde à sua contribuição e economiza impostos imediatamente. Uma vez eu doei 20 PCs para minha escola porque meu empregador (um grande fabricante de PCs) tinha um ótimo programa de doação de escolas. Eu invisto em imóveis em parte por causa dos benefícios fiscais (ou seja, dinheiro grátis do governo).
2. A gratificação instantânea é superestimada. Vou esperar semanas ou até meses para comprar a nova câmera, carro, roupa íntima etc., porque, eventualmente, surge um acordo. Eu procuro um cupom ou promoção antes de fazer uma compra, a menos que saiba que é algo em que o preço não muda. Eu também sou flexível, então, se algo semelhante surgir bastante, eu entendo. Quanto mais inflexível você for na vida, mais você pagará. Eu gosto de objetos brilhantes tanto quanto a próxima pessoa, mas não pago um prêmio por eles. Exemplo: o iPad mais recente pode ter todos os sinos e assobios, mas geralmente espero comprar a geração mais antiga ou duas por um preço significativamente mais baixo. Recentemente, encontrei um acordo com o iPad Air 2 mais recente e comprei; Eu quase não notei nenhuma diferença entre ele e meus outros iPads três gerações mais velhos, então não tenho certeza se foi um negócio assim.
3. Corolário de # 2: Não espere para atacar bastante. Exemplo: isso não se aplica apenas à compra de papel higiênico a granel na Costco quando está à venda. Eu comprei um SUV em 2009, quando as concessionárias eram cidades fantasmas. Eu não precisava de um SUV imediatamente, mas sabia que precisaria de um em alguns anos (e que o manteria para sempre como todos os meus carros).
4. Pense a longo prazo; fA criação / criação de valor leva tempo, esforço e planejamento. Planejo com antecedência, seja economizando para a educação universitária de meus filhos, planejando férias ou pesquisando investimentos. Fazer as coisas no último minuto geralmente custa mais. Planejar com antecedência e realizar muitas pesquisas tem a vantagem adicional de reconhecer um bom negócio, caso ocorra antes do esperado. Exemplo: levo minha família de quatro pessoas em várias férias por ano, geralmente usando milhas aéreas e pontos de hotéis. Eu ganho a maioria dos meus pontos através de promoções em cartão de crédito e os uso com cuidado onde eles geram o valor mais alto (por exemplo, durante as férias).
Não é o que você ganha; é o que você salva
5. As pequenas coisas somam. Quer se trate de uma xícara de café de US $ 5, cigarros, gasolina, taxas de caixa eletrônico, quaisquer custos recorrentes, aumentam ao longo da vida. Se você não pode se incomodar em gerenciar as pequenas coisas, provavelmente não notará quando o compromisso comete alguns erros (cem dólares) no extrato final de uma transação imobiliária. Exemplo: eu uso o GasBuddy para encontrar o posto de gasolina mais barato e dirigirei até 2 milhas para encontrá-lo. Nos restaurantes, quase nunca peço uma bebida com a minha refeição. Mesmo um modesto refrigerante de US $ 2 é na verdade US $ 2.50 após impostos e gorjeta. Uma lata de refrigerante custaria US $ 25 em um supermercado e, na verdade, custa ainda menos ao restaurante. Eu simplesmente não consigo pensar em pagar 10 vezes mais por algo que tem o mesmo gosto em casa.
6. Não importa se você é um funcionário ou empresário. Os salários são bons e as comissões, bônus, opções de ações são ainda melhores. Conheço muitas pessoas que ficaram ricas como funcionárias e muitos empreendedores que nunca chegaram a esse ponto. O mais importante é que você economiza mais do que gasta e cada dólar gasto obtém o maior valor. Exemplo: Minha esposa e eu éramos assalariados nos primeiros 20 anos antes de me aposentar sem querer. Até então, eu tinha o suficiente para me aposentar, se quisesse. Agora sou empreendedor, mas é mais uma questão de flexibilidade do que ganhar mais dinheiro.
7. Maximizar valor. Sejam investimentos, itens do dia-a-dia ou relacionamentos, dão e obtêm o máximo retorno deles. Se você cuidar de algo ou de alguém, ele cuidará de você. Exemplos: quando completei 22 anos e consegui um emprego muito bom, imediatamente saí e gastei mais de um ano de salário (US $ 40 mil em meados dos anos 90) em um carro esportivo novo. Sim, talvez seja uma coisa estúpida de 22 anos, mas não me arrependo. Eu ainda dirijo a coisa, então recebi meu dinheiro. Eu comprei outros carros mais familiares desde então e cada um custa menos que o carro anterior. Só compro carros novos e os guardo para sempre. O leasing ou o trade-in a cada 3 anos são para pessoas muito mais ricas do que eu. Não compro usado para economizar dinheiro, porque sei que vou cuidar do carro; Não posso ter certeza dos hábitos do proprietário anterior.
Use alavancagem sabiamente
8. Dinheiro é rei. Isso não significa pagar em dinheiro por tudo. Isso significa que, desde que você possua ativos líquidos / dinheiro, vendedores, compradores, bancos, etc., é mais provável que você faça negócios com você e obterá um acordo melhor. Exemplo: Os chamados "compradores em dinheiro" geralmente vencem compradores que não são em dinheiro nas compras de imóveis, porque o vendedor acredita que a probabilidade de fechamento é maior. Isso não significa que o comprador venha com uma mala de dinheiro. Significa apenas que o comprador não exige uma contingência de empréstimo porque está confiante de que os fundos estão disponíveis por meio de dinheiro real disponível, uma linha de crédito, ações ou um empréstimo bancário.
9. Use cartões de financiamento e crédito com sabedoria; não evite. Exemplo: pago tudo o que posso em cartões de crédito (para ganhar pontos e gerenciar o fluxo de caixa), mas nunca pago juros de cartão de crédito. Além disso, pretendo nunca pagar minha hipoteca residencial porque uma taxa de juros dedutível nos impostos de 30 anos e 3.75% é uma pechincha. Tenho melhores oportunidades de investimento pelo dinheiro, mas certifique-se de realmente investir o dinheiro extra em vez de gastá-lo em um carro novo ou em uma TV de tela grande.
Devolver
10. Retribua a seus amigos, familiares, colegas, instituições de caridade, etc.. Finanças pessoais são tanto o desenvolvimento de bons hábitos financeiros quanto o cultivo de bons relacionamentos. Os relacionamentos o ajudarão a desenvolver o sucesso financeiro que você pode desejar e, uma vez atingido o sucesso financeiro, perceberá que os relacionamentos superam em muito o sucesso financeiro em importância. Exemplo: casei com minha namorada do ensino médio. Eu não poderia ter conseguido meu sucesso sem ela, nem gostaria muito dela sem ela.
Termo aditivo
Um comentarista me pediu para quantificar alguns aspectos da minha situação financeira. Eu acho que números absolutos não têm sentido porque depende de onde você mora, mas alguns números relativos podem ser úteis. Lembre-se de que o adendo é específico para a minha situação (diferente dos 10 primeiros itens) e não é necessariamente um conselho. Eu estou apenas na metade da minha jornada, então eu vou avisá-lo em 50 anos se isso funciona (os 10 primeiros itens definitivamente funcionaram).