É melhor financiar um carro ou pagar em dinheiro como Dave Ramsay?
Respostas
04/30/2024
Sheeb
Divulgação completa: Eu não sou fã de Dave Ramsey. Embora sua mensagem básica sobre dívida seja geralmente sólida, acredito que ele construiu seu considerável império da mídia capitalizando amplamente a natureza crédula de grande parte de seu público. Parte do que ele ensina é um absurdo.
Em seu livro muitas vezes republicado, "Total Money Makeover", Ramsey fala sobre a compra de carros.
Aqui está o conselho dele:
Se você já possui um carro com empréstimo, venda-o pelo que puder, para não ter um empréstimo. Em seguida, compre um carro "batedor" por qualquer dinheiro disponível. Ao dirigir seu carro "batedor", coloque o dinheiro que teria sido um pagamento de carro em uma jarra. Em termos contábeis, isso é chamado de "fundo de amortização".
Depois de dirigir seu carro usado antigo por um ano, você o venderá pelo preço que pagou (uh, huh…) e retirará seu dinheiro da venda, adicionará o dinheiro que economizou com seu fundo de amortização e comprará um melhor batedor. Você continuará fazendo isso até dirigir o carro usado dos seus sonhos.
Ele continua dizendo: “É isso que os milionários fazem: eles dirigem carros pouco usados pelos quais pagaram em dinheiro. Foi assim que eles se tornaram milionários. ”
Ele inclui a declaração obrigatória de que "um carro novo perde 30% de seu valor no minuto em que você sai do estacionamento" para argumentar contra a compra de um carro novo. Ele também afirma que quem entra em uma concessionária pronta para emitir um cheque terá um preço melhor do que alguém que precisa obter um empréstimo.
Vou desconsiderar a afirmação ridícula sobre como os milionários se tornam milionários (eu disse que não sou fã, certo?). Mas Ramsey desconsidera completamente a alta probabilidade de reparos dispendiosos incorridos por carros usados baratos. Um membro da minha família imediata vendeu o carro modelo atrasado para se livrar do empréstimo. Eles compraram uma Honda de 20 anos como substituta. Em menos de um ano, a Honda precisava de um novo motor. Eles tinham o dinheiro para a substituição, mas essa despesa erradicou a "economia" de comprar aquele carro velho com 200,000 milhas no relógio.
Ele também supõe que você poderá vender o carro pelo mesmo preço que pagou por ele. Eu nem vou comentar sobre isso.
Mas vamos olhar para o aspecto do financiamento. Primeiro, a afirmação de que você pode obter um preço mais baixo pagando em dinheiro é uma besteira total. Quando um revendedor vende um carro - novo ou usado -, em última análise, ele recebe dinheiro, independentemente de o comprador pagar ou financiá-lo. Se o revendedor inicialmente fornecer financiamento, eles venderão o papel para sua empresa financeira, que lhes dará um cheque no valor total.
Em alguns casos, existem incentivos de fábrica para o revendedor, como financiamento de 0%. Um comprador que paga, digamos, US $ 35,000 por um carro e um empréstimo de US $ 30,000 por cinco anos pagaria simplesmente US $ 500 por mês - todos indo ao diretor.
Um comprador que está de olho em um carro de US $ 35,000 hoje, mas que não tem a capacidade de emitir um cheque no valor total, pode financiá-lo ou economizar dinheiro suficiente para comprar o mesmo tipo de carro por dinheiro no futuro. Dependendo de quanto tempo isso pode levar, o custo do mesmo tipo de carro aumentará, possivelmente muito, enquanto o aspirante a comprador economizar o dinheiro para uma compra em dinheiro.
Outro aspecto da compra de um carro que Ramsey desconsidera é o "custo de oportunidade". Esse é o dinheiro que seu dinheiro poderia estar ganhando em algum outro investimento. Se você pode obter um retorno de 4% do seu dinheiro. colocar US $ 35,000 em um automóvel custará US $ 1,400 por ano. Isso representa o interesse que seus US $ 35,000 poderiam ganhar a cada ano se você investisse em 4%.
Com seu muito elogiado diploma em finanças, sei que Ramsey está ciente desse princípio.
Deixando de lado o risco de comprar carros usados mais velhos, como Dave Ramsey pede aos fãs, comprar um carro novo hoje com um pequeno adiantamento e um empréstimo a uma taxa de juros baixa (ou zero) faz sentido sob vários pontos de vista. Primeiro, há a garantia do carro novo. À medida que os automóveis se tornam mais complexos, isso não é uma questão trivial. Segundo, há o custo de oportunidade. Hoje, comprando um carro de US $ 35,000 com, digamos, um pagamento inicial de US $ 3,500 e um empréstimo de US $ 31,500 por cinco anos a 1.9%, o pagamento mensal será de US $ 538.45. Se o comprador tiver dinheiro para emitir um cheque, agora poderá colocar os US $ 31,500 para trabalhar em outro lugar, ganhando juros.
Sobre a questão de carros perdendo valor quando você "os expulsa do estacionamento". Na verdade, uma vez que um carro é registrado pela primeira vez, ele se torna um carro usado e, como tal, perde uma quantidade considerável de valor. Mas quantas pessoas compram um carro novo e o vendem imediatamente? Um Honda Accord LX 2012 (seu modelo básico) foi vendido originalmente por US $ 21,480. Hoje, um preço "justo" é de US $ 10,752[1] Isso significa que este carro popular perdeu 50% de seu valor em seis anos. O custo mensal de depreciação neste exemplo foi de cerca de US $ 175. Observe que a depreciação será a mesma, independentemente de haver financiamento ou não.
Se sua renda é segura e seu histórico de crédito é bom, não vejo nada de errado em financiar um carro. O maior custo de propriedade (além de gás e manutenção) é a depreciação. O custo do financiamento é comparativamente mínimo.
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Divulgação completa: Eu não sou fã de Dave Ramsey. Embora sua mensagem básica sobre dívida seja geralmente sólida, acredito que ele construiu seu considerável império da mídia capitalizando amplamente a natureza crédula de grande parte de seu público. Parte do que ele ensina é um absurdo.
Em seu livro muitas vezes republicado, "Total Money Makeover", Ramsey fala sobre a compra de carros.
Aqui está o conselho dele:
Se você já possui um carro com empréstimo, venda-o pelo que puder, para não ter um empréstimo. Em seguida, compre um carro "batedor" por qualquer dinheiro disponível. Ao dirigir seu carro "batedor", coloque o dinheiro que teria sido um pagamento de carro em uma jarra. Em termos contábeis, isso é chamado de "fundo de amortização".
Depois de dirigir seu carro usado antigo por um ano, você o venderá pelo preço que pagou (uh, huh…) e retirará seu dinheiro da venda, adicionará o dinheiro que economizou com seu fundo de amortização e comprará um melhor batedor. Você continuará fazendo isso até dirigir o carro usado dos seus sonhos.
Ele continua dizendo: “É isso que os milionários fazem: eles dirigem carros pouco usados pelos quais pagaram em dinheiro. Foi assim que eles se tornaram milionários. ”
Ele inclui a declaração obrigatória de que "um carro novo perde 30% de seu valor no minuto em que você sai do estacionamento" para argumentar contra a compra de um carro novo. Ele também afirma que quem entra em uma concessionária pronta para emitir um cheque terá um preço melhor do que alguém que precisa obter um empréstimo.
Vou desconsiderar a afirmação ridícula sobre como os milionários se tornam milionários (eu disse que não sou fã, certo?). Mas Ramsey desconsidera completamente a alta probabilidade de reparos dispendiosos incorridos por carros usados baratos. Um membro da minha família imediata vendeu o carro modelo atrasado para se livrar do empréstimo. Eles compraram uma Honda de 20 anos como substituta. Em menos de um ano, a Honda precisava de um novo motor. Eles tinham o dinheiro para a substituição, mas essa despesa erradicou a "economia" de comprar aquele carro velho com 200,000 milhas no relógio.
Ele também supõe que você poderá vender o carro pelo mesmo preço que pagou por ele. Eu nem vou comentar sobre isso.
Mas vamos olhar para o aspecto do financiamento. Primeiro, a afirmação de que você pode obter um preço mais baixo pagando em dinheiro é uma besteira total. Quando um revendedor vende um carro - novo ou usado -, em última análise, ele recebe dinheiro, independentemente de o comprador pagar ou financiá-lo. Se o revendedor inicialmente fornecer financiamento, eles venderão o papel para sua empresa financeira, que lhes dará um cheque no valor total.
Em alguns casos, existem incentivos de fábrica para o revendedor, como financiamento de 0%. Um comprador que paga, digamos, US $ 35,000 por um carro e um empréstimo de US $ 30,000 por cinco anos pagaria simplesmente US $ 500 por mês - todos indo ao diretor.
Um comprador que está de olho em um carro de US $ 35,000 hoje, mas que não tem a capacidade de emitir um cheque no valor total, pode financiá-lo ou economizar dinheiro suficiente para comprar o mesmo tipo de carro por dinheiro no futuro. Dependendo de quanto tempo isso pode levar, o custo do mesmo tipo de carro aumentará, possivelmente muito, enquanto o aspirante a comprador economizar o dinheiro para uma compra em dinheiro.
Outro aspecto da compra de um carro que Ramsey desconsidera é o "custo de oportunidade". Esse é o dinheiro que seu dinheiro poderia estar ganhando em algum outro investimento. Se você pode obter um retorno de 4% do seu dinheiro. colocar US $ 35,000 em um automóvel custará US $ 1,400 por ano. Isso representa o interesse que seus US $ 35,000 poderiam ganhar a cada ano se você investisse em 4%.
Com seu muito elogiado diploma em finanças, sei que Ramsey está ciente desse princípio.
Deixando de lado o risco de comprar carros usados mais velhos, como Dave Ramsey pede aos fãs, comprar um carro novo hoje com um pequeno adiantamento e um empréstimo a uma taxa de juros baixa (ou zero) faz sentido sob vários pontos de vista. Primeiro, há a garantia do carro novo. À medida que os automóveis se tornam mais complexos, isso não é uma questão trivial. Segundo, há o custo de oportunidade. Hoje, comprando um carro de US $ 35,000 com, digamos, um pagamento inicial de US $ 3,500 e um empréstimo de US $ 31,500 por cinco anos a 1.9%, o pagamento mensal será de US $ 538.45. Se o comprador tiver dinheiro para emitir um cheque, agora poderá colocar os US $ 31,500 para trabalhar em outro lugar, ganhando juros.
Sobre a questão de carros perdendo valor quando você "os expulsa do estacionamento". Na verdade, uma vez que um carro é registrado pela primeira vez, ele se torna um carro usado e, como tal, perde uma quantidade considerável de valor. Mas quantas pessoas compram um carro novo e o vendem imediatamente? Um Honda Accord LX 2012 (seu modelo básico) foi vendido originalmente por US $ 21,480. Hoje, um preço "justo" é de US $ 10,752[1] Isso significa que este carro popular perdeu 50% de seu valor em seis anos. O custo mensal de depreciação neste exemplo foi de cerca de US $ 175. Observe que a depreciação será a mesma, independentemente de haver financiamento ou não.
Se sua renda é segura e seu histórico de crédito é bom, não vejo nada de errado em financiar um carro. O maior custo de propriedade (além de gás e manutenção) é a depreciação. O custo do financiamento é comparativamente mínimo.
Espero que isto seja útil.
Notas de rodapé
[1] Preços dos carros usados do Honda Accord LX Sedan 2012D 4 | Kelley Blue Book